Einige träumen ihn für lange Zeit, Andere können ihn schon frühzeitig umsetzen: Der Traum von den eigenen vier Wänden ist zweifelsfrei eine Frage des eigenen Vermögens. Wer nachweislich einen festen, unbefristeten Job hat oder bereits seit mehreren Jahren erfolgreich selbstständig ist, erhält die Chance, sich seinen Wunsch durch einen passenden Kredit zu erfüllen. Doch wann „passt“ ein Kredit eigentlich? Welche Eigenschaften zeichnen ein geeignetes Angebot aus? Beim Finanzierungswunsch geht es nicht nur um den Neubau eines Eigenheims.
Welche Wohnträume sich mit einem Kredit sinnvoll finanzieren lassen
Neben der konzeptionellen Planung eines Wohngebäudes und dessen Errichtung erfordern weitere notwendige Investitionen in vielen Fällen eine finanzielle Überbrückung. Hierzu gehört der nachträgliche Einbau von Technik auf Basis regenerativer Energien in Bestandsimmobilien ebenso wie die ästhetische Ausgestaltung repräsentativer Außenanlagen. Was steckt dahinter? In vielen Fällen das Risiko, durch einen zu hohen Einsatz von Eigenkapital perspektivisch nicht mehr liquide sein zu können. Das Aufnehmen eines Kredits – eine durchdachte Berechnung der Kredithöhe vorausgesetzt – lässt finanziell noch Luft zum Atmen und federt unvorhergesehene Ausgaben wirtschaftlich ab.
Ein passender Kredit: Was ist das?
Entsprechen die Kreditkonditionen den eigenen Wünschen an eine
- überschaubare Laufzeit
- bezahlbare Monatsrate
- günstige Zinsen
- Möglichkeit zur Sondertilgung
- möglichst geringe Vorfälligkeitsentschädigung,
kann es sich rein konditionell um ein geeignetes Kreditangebot handeln. Das Umsehen nach vertrauenswürdigen Kreditinstituten oder ein Kreditvergleich können hier die passenden Angebote liefern. Ebenso wichtig ist allerdings auch das Differenzieren in seriöse Kreditangebote und schwarze Schafe.
Die richtige Kreditlaufzeit
Beim Ermitteln der Kreditlaufzeit ist es wichtig, die angebotene Sollzinsbindung mit zu berücksichtigen. Sie sichert einen festen Zinssatz zu – auch dann, wenn die Zinsen auf Baudarlehen steigen. Insbesondere, wenn das Budget von vornherein nicht sehr hoch ist und lediglich eine kleine monatliche Tilgung erfolgt, kann eine lange Sollzinsbindung in Verbindung mit einer langen Laufzeit sinnvoll sein. Häufig handelt es sich dabei um einen Zeitraum von mehr als zehn Jahren.
Eine günstige Tilgungsrate
Auch wenn der Wunsch, den Kredit so schnell wie möglich hinter sich zu lassen, groß ist, so kann es sinnvoller sein, eine längere Laufzeit und eine günstige Tilgungsrate zu wählen. Vor allem Menschen, die Wohnträume umsetzen möchten, aber weitere Verbindlichkeiten haben, müssen so auf ihren Wunsch nicht verzichten, gehen damit aber auch kein überdurchschnittlich hohes Risiko ein. Ob unterhaltszahlendes Familienmitglied, ein noch gesicherter Job auf wackeligen Füßen oder ein ganz anderer Lebensumstand, der für größere Veränderungen sorgen kann: Wer seine Einnahmen und Ausgaben sorgfältig gegenüberstellt und sich zusätzlich einen finanziellen Puffer einräumt, minimiert sein persönliches Risiko einer Überschuldung.
Kredit mit günstigen Zinsen
Da sich das Zinsniveau kontinuierlich ändert, lässt sich an dieser Stelle kein fixer Prozentsatz für günstige Zinsen benennen. Allerdings laden Förderprogramme des Bundes zu vergünstigten Konditionen ein. Energieeffizienz-Investitionen lassen sich mit vergünstigten Krediten bezuschussen. Hierbei sind zunächst jedoch die vom Kreditgeber vorgegebenen Voraussetzungen zu schaffen. Weiterhin empfiehlt es sich, die Konditionen für zweckgebundene Kredite zu vergleichen. So gibt es beispielsweise spezielle Angebote, deren Gültigkeit an eine Möbelausstattung oder eine Renovierung gebunden ist.
Finanzierung mit Sondertilgungsoption
Die Möglichkeit zur Tilgung außerhalb des Tilgungsplanes geboten zu bekommen, ist eine hervorragende Lösung, um seine Restschuld schneller begleichen zu können. Da es sich hierbei um eine Option handelt, bietet die Sondertilgung Kreditnehmern viel Flexibilität. Ein gutes Kreditangebot schließt eine solche Option nicht aus. Allerdings sollten sich Kreditnehmer bewusst sein, dass es für die Sondertilgung eine maximale Höhe gibt, die den Kreditgeber schützt. Nichtsdestotrotz kann es für den Kreditnehmer sinnhaft sein, die Sondertilgung Jahr für Jahr zu entrichten.
Niedrige Höhe einer Vorfälligkeitsentschädigung
Eine Vorfälligkeitsentschädigung ruft der Kreditgeber immer dann auf, wenn der Kredit noch vor dem Ende der vertraglich festgelegten Sollzinsbindung aufgelöst wird. Für den Kreditgeber ersetzt sie den Schaden, den dieser aus dem Verlust der Zinsen davonträgt. Da es keine einheitliche Gesetzesregelung zur Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung gibt, sollte der Kreditnehmer beim Kreditvergleich genau hinsehen.
Ausgehend vom Betrag, welcher vorfristig an den Kreditgeber zurückgezahlt wird (= Restschuld), kann sich die Vorfälligkeitsentscheidung auf etwa 5 bis 10 Prozent belaufen. Ist von vornherein absehbar, dass das Zahlen einer Vorfälligkeitsentschädigung sehr wahrscheinlich ist, sollte man auch dies beim Kreditvergleich als einen wichtigen und relevanten Faktor berücksichtigen.
Seriöse Kreditanbieter – das zeichnet sie aus
Vertrauenswürdige Kreditanbieter tun gut daran, Angebote sachlich zu formulieren. Je unaufdringlicher ein Angebot, desto größer die Wahrscheinlichkeit, dass es reell ist. Ausschweifende Formulierungen, die bewusst heischend dargeboten werden, lassen beim Kreditgeber auf die „Notwendigkeit“ eines Kreditabschlusses schließen. Für Kreditnehmer ist das kein gutes Zeichen. Vielmehr lohnt es sich, nach klassischen Kreditinstituten mit transparenten Kostenauflistungen umzusehen. Das Zauberwort lautet hierbei Transparenz.
Fazit
Einen passenden Kredit für die eigenen vier Wände zu finden, bedarf einer tiefgründigen Offline- und Onlinerecherche. Für einen klugen Kreditabschluss sollten neben einem vertrauenswürdigen Kreditgeberauftritt die angebotenen Konditionen zu den eigenen finanziellen Verhältnissen passen.
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